Apakah penghasilan bulanan Anda sudah dapat mecukupi kebutuhan keluarga, dapat mencapai tujuan masa depan misalnya menguliahkan anak, membeli rumah di tengah kota, atau tidak ingin tabungan yang ada ludes hanya untuk membiayai rumah sakit, atau untuk membawa ke bengkel mobil Anda yang penyok tertabrak saat di parkiran?

        Begitu banyak tujuan dan risiko yang harus dihadapi, padahal Anda satu-satunya pencari nafkah di keluarga. Bagaimana seandainya terjadi sesuatu dengan Anda apakah anak-anak masih bisa melanjutkan sekolah? Siapa yang harus melunasi KPR? Membayar cicilan mobil, membeli beras, dan sebagainya.

Proteksi
        Dalam perencanaan keuangan keluarga, proteksi adalah bagian yang tak dapat dipisahkan. Eko Endarto, Perencana Keuangan Safir Senduk dan Rekan mengatakan asuransi sangat dapat dijadikan sebagai bagiasn dari perencanaan keuangan keluarga.

        Dalam jangka pendek, keluarga harus memiliki dana cadangan berbentuk cash di bank jika terjadi hal-hal yang tidak diinginkan dan tidak ter-cover asuransi. Selanjutnya dalam jangka panjang, barulah asuransi yang bertindak untuk meng-cover risiko misalnya terjadi sesuatu terhadap si ayah sehingga cacat tetap bahkan meninggal dunia.

Jenis-jenis
        Asuransi yang terpenting dan mendasar yang mesti dimiliki sebuah keluarga adalah asuransi jiwa untuk ayah/ibu pencari nafkah. Selain itu perlu juga asuransi kesehatan, kalau sudah ada dari kantor, tidak ada salahnya  mencari tambahan seandainya limit perlindungannya tidak memadai, namun pastikan asuransi tambahannya dapat meng-cover kekurangan dana dari asuransi kantor.

        Asuransi kerugian, misalnya melindungi rumah dari kebakaran, kecelakaan dan kehilangan mobil serta pihak ketiganya juga patut dipilih. Anda tentu tidak mau, mengeluarkan uang dengan jumlah besar yang diambil dari tabungan ketika terjadi sesuatu dengan mobil Anda dan orang lain yang tertabrak? Iya kalau Anda lagi punya uang, bagaimana kalau lagi cekak?

        Namun pastikan memilih asuransi sesuai dengan kebutuhan keluarga, bukan karena tidak enak dengan teman yang menawarkan. Serta sesuaikan dengan keuangan keluarga.

Perlu Anggaran
        Berapa pun Penghasilan Anda tak pernah cukup jika tidak direncanakan dengan benar. Tiap keluarga mesti membagi penghasilan dalam pos-pos pengeluaran. Pos pengeluaran pertama adalah membayar utang, misalnya cicilan kartu kredit, tagihan listrik, telepon, HP, cicilan rumah. Pos ini sebaiknya tidak lebih dari 30% dari penghasilan.

        Pos kedua adalah tabungan dan investasi. Jangan biasakan di akhir bulan, setelah ada sisa pengeluaran, tabungan dan investasi dialokasikan di awal. Pos ini sekurang-kurangnya 10% dari penghasilan keluarga.

        Pos ketiga yaitu untuk premi asuransi. Asuransi diperlukan keluarga untuk memperkecil risiko keuangan yang mungkin terjadi. Besarnya premi asuransi sebaiknnya tak lebih dari 10% dari penghasilan keluarga. "Sesuai premi asuransi yang Anda ambil, jangan sampai memberatkan pengeluaran keluarga, karena biaya rumah tangga bukan hanya bayar premi," kata President Agency Manager Panin Life Joana Joe Kiao Eng.

        Pos terakhir barulah biaya hidup keluarga. Pos ini mendapat alokasi sisa dari pengeluaran tiga pos itu tadi. Yang termasuk dalam pos ini adalah belanja keluarga dan belanja pribadi Anda dan pasangan, transportasi, pembantu rumah tangga, rekening listrik telepon dan air, pakaian, pembantu rumah tangga, hiburan dan mainan anak.

Siapkan Dana Pendidikan
       Lewat asuransi, Anda bisa merengkuh beberapa tujuan keuangan keluarga.

        Pertama, dapat dijadikan asuransi pendidikan anak setiap periode yang ditetapkan sendiri. Kedua, memiliki dana investasi. Ketiga menjadi asuransi kesehatan berupa medical benefit. Keempat payor benefit yakni melindungi anak ketika terjadi sesuatu dengan orang tuanya.

Misalnya orang tua cacat tetap, atau meninggal. Maka akan dikenakan bebas premi sampai usai si tertanggung, misalnya si anak lulus kuliah S1, sesuai dengan pilihan.

Perhitungan Premi Asuransi
        Kita ambil contoh, Ibu dari usia 29 tahun, karyawan di perusahaan swasta Jakarta, memiliki anak usia 1 tahun bernama Jonatan. Suaminya wirausaha, sehingga tidak memiliki asuransi kesehatan dari kantor, hanya si Ibu yang memiliki untuk ketiganya.

        Ibu Dari ingin merencanakan biaya pendidikan Jonatan hingga kuliah S1 sejak sekarang, selain itu dia ingin si kecil mendapat asuransi kesehatan yang memadai, dari kantornya hanya meng-cover dengan limit terbatas, serta dia belum memiliki asuransi jiwa begitu juga suaminya.

        Begitu banyak keperluan asuransi keluarga ini. Menurut Joana, produk Panin New Multilink dapat meng-cover kebutuhan asuransi keluarga ibu Dari yang hanya bisa membayar premi bulanan di bawah Rp500.000 karena masih punya cicilan KPR.

        Dengan premi yang terbatas, keluarga ibu Dari bisa merencanakan biaya kuliah Jonatan hingga S1. Setiap bulan keluarga ini hanya perlu menyisihkan Rp400.000 selama 20 tahun ke depan. Dengan perhitungan, uang pertanggungan Rp100 juta, masing-masing untuk si kecil dan ayahnya serta sang ibu Rp50 juta.

        Pada saat si kecil hendak masuk TK, usia 5 tahun (berarti empat tahun ke depan), ibu Dari akan mengambil dana Rp3 juta. Selanjutnya untuk masuk SD usia 6 tahun diambil lagi Rp5 juta, masuk SMP usia 12 tahun ditarik Rp7 juta, SMA usia 15 tahun ditarik Rp10 juta, dan masuk kuliah usia 18 tahun ditarik Rp25 juta. Besaran ini ditentukan sendiri oleh ibu Dari berdasarkan asumsi biaya masuk sekolah beberapa tahun ke dapan serta mempertimbangkan ketersediaan dana di asuransinya.

        Selain itu, si kecil masih mendapat perlindungan medical benefit, yakni biaya rumah sakit seluruhnya, setelah dikurangi limit dari asuransi kesehatan dari kantor si ibu. Biaya yang dapat diperoleh ibu Dari melalui asuransi ini diantaranya biaya kamar Rp200.000 per hari (maksimal 30 hari per tahun), kunjungan dokter umum Rp75.000 per hari, spesialis Rp150.000 per hari, biaya tindakan bedah, aneka perawatan, biaya setelah dan sebelum rawat inap. Asuransi juga meng-cover rawat jalan dengan berbagai penyakit tertentu dengan maksimum manfaat Rp86 juta per tahun.

        Selain itu, ibu Dari masih memiliki dana investasi yang besarnya sesuai dengan pilihan portofolio investasinya, rendah-sedang-tinggi. "Jika dana ibu Dari memadai, pada saat jatuh tempo pembayaran premi, 20 tahun, setelah itu ibu Dari bisa bebas premi, premi holiday, hingga dia mau nutup," kata Joana.

        Jadi, tidak begitu sulit, kan merencanakan keuangan keluarga Anda? Asalkan Anda mau disiplin dan sabar, melalui asuransi Anda dapat meringankan beban keluarga.